留学不仅仅是接受国外先进的教育，对于家庭而言还是一笔教育投资。如果你一时拿不出这么多钱，也可以选择留学贷款。目前，留学贷款以澳洲和新西兰为主。要明白，国外的使馆承认的是中国的银行的信用和证明，而不是家庭有多少钱。因此，对于存期不够，或者现金不足的家庭来说，都可以选择留学贷款。借助银行，部分并不十分富余的孩子同样能实现留学的梦想，关键在于，你的家庭有稳定、比较高的收入。

　　现状

　　留学贷款分两类

　　据了解，留学贷款分保证金贷款和纯抵押贷款两种类型，其适用范围不同。保证金贷款是用以解决签证担保金存期不够的贷款。目前，澳大利亚、新西兰、英国三个国家允许办理签证时，如担保金存期不够，可以申请银行留学贷款，凭借银行出具的留学贷款证明递交签证申请。

　　纯抵押贷款是针对需要解决国外读书的学费、生活费的学生发放的贷款，学生或学生家长采用质押担保、抵押担保或第三方保证的方式向银行借贷。

　　据了解，除澳洲、新西兰、英国承认担保金贷款之外，其他国家如加拿大、新加坡则需要按照要求及时存款，美国、法国则不限定存期，德国、荷兰不需要提供担保金。

　　中信银行广州国际大厦支行留学贷款中心负责人柯伟杰介绍，在经手的留学贷款案例中，去澳洲新西兰留学的比较多，英国今年3月底才通过新的签证政策，可以贷款的方式来解决担保金问题。“有相当部分的赴澳洲、新西兰的学生申请签证贷款，想通过贷款支付学费生活费的家庭占比较小的比例”。

　　三种申请人可选择留学贷款

　　艾迪留学顾问介绍，以下三种申请人可以选择留学贷款，其一，保证金存期不够半年。比如存款保证金要求60万的半年存期，学生家庭在银行的存期不够或存期不符合签证要求，这时候银行的留学贷款服务就可以帮助学生顺利取得签证；其二，学生家庭资金不多，只够缴纳学费和少量生活费，但家中有物业可以办理纯抵押贷款；其三，学生家庭的资金大部分用于股票、基金等投资上，暂时拿不回来。

　　省内6家银行提供留学贷款

　　柯伟杰说，广东省内实际提供留学贷款业务的有中国银行、中国工商银行、中信银行、上海浦东发展银行、中国光大银行、广东发展银行，其他的许可银行尚未完全开放这一业务。

　　贷款介绍

　　保证金贷款

　　目前，只有澳大利亚、新西兰、英国使馆承认担保金贷款。艾迪留学澳洲资深咨询师表示，对于家长来说，这种留学贷款可以解决存款的存期问题，使担保金的准备相对比较灵活，不耽误签证和开学时间，为学生节省等待的时间。

　　案例一

　　担保金存期不够，以多贷少

　　王同学被悉尼大学录取，读三年本科需要60万担保金，但小王的父母把钱都投在了生意上，担保金没有存满6个月。小王到中信银行办理留学贷款，开户存入66.7万元，贷期3年，银行为小王开具了60万《个人留学贷款资信证明书》，小王递交签证申请1-2个月后获批。

　　操作流程：2-3小时即可办好

　　柯伟杰介绍，小王办理的这种以存款质押方式留学贷款手续比较简单，2-3小时即可办好。小王只需到银行开户，将足够的资金存入银行，携带有效身份证明、户口本、婚姻证明、亲属关系证明、以及学生的入学通知书到银行，经银行审批后，开具《留学贷款证明书》，小王即可凭《留学贷款证明书》到使馆办理正式签证。

　　提醒：适合现金富余但存期不够的家庭

　　这种情况适用于流动资金比较富余，但是由于某种原因没有存够期限的家庭。按银行规定，采用存款质押贷款，贷款金额是存款金额的90%，如果贷期不超过一年，贷款额是存款额的95%.另外，如果以外汇抵押，贷款金额是存款金额的80%，一年以内是85%。

　　启德教育澳洲留学顾问根据近期出现的签证情况指出，审核留学贷款类签证所需的时间较长，签证官审查得较细致，以避免出现申请人借款存入银行办理“留学贷款”的现象。她建议如果有可能，学生尽量把作为留学担保金的银行存款存足6个月或者以上，以提高通过签证成功率。

　　案例二

　　部分现金，部分贷款

　　张同学2007年底想申请攻读澳洲墨尔本大学研究生课程，2008年7月大学毕业后又准备雅思考试，而学校2009年2月中旬开学。按照使馆要求，张同学须提供担保金为40万，由于家里足够6个月的现金存款为25万，正为缺15万担保金烦恼。艾迪留学专业顾问建议张同学办理15万留学贷款，由于贷款手续简便，很快张同学便可以递交签证申请，两个月后张同学顺利获得澳洲学生签证。

　　操作流程：各自开具证明

　　张同学办签证之前开始申请贷款，缺15万足够6个月的担保金，于是在银行开户，存入16.7万现金，申请了15万留学贷款，银行出具了15万元的《留学贷款证明书》和25万元的存期证明，张同学提交后顺利拿到签证。这种方式办理速度很快，对办理签证没有任何影响。

　　提醒：家庭收入稳定的容易办理

　　艾迪留学顾问表示，留学贷款是移民局要求银行来证明申请人的收入来源，收入较高而且较稳定的家庭，比如教师、公务员、事业单位等家庭的孩子，留学签证比较容易办理。

　　纯抵押贷款

　　纯抵押贷款适用于所有有需要的留学生支付学费及生活费用，可采用质押担保、抵押担保或第三方保证。

　　柯伟杰介绍，目前中信银行只受理广州市民申请物业抵押留学贷款，其物业必须是广州市房屋(宅基地除外)，并且贷款人必须提交家庭月收入是贷款每月利息额2倍的收入证明。

　　案例三

　　以物业贷款

　　张女士拟将孩子送去美国读高中，需要学费生活费60万元左右，但张女士的资产几乎都放在了物业上，手头没有什么流动资金，于是张女士将自己一套价值180万的高档小区物业拿到银行作抵押，贷出126万元，一部分用来作为担保金留学贷款，余下的用来支付孩子的学费和生活费。

　　操作流程：银行要评估房产

　　张女士要到银行提出贷款申请，并提交相关证明文件，由银行派评估公司对她的房产作出评估，银行审批后，张女士与银行签署个人借款合同，办理质押冻结手续或抵押物抵押登记手续后，银行发放贷款。

　　提醒：只能贷房屋评估价格的七成

　　房屋抵押的贷款额是房屋评估价格的70%.质押物形式相对多样，中信银行认可的质押物包括凭证式国债、外汇等，贷款金额最高为质押人民币定期储蓄存单、凭证式国债或理财产品面值的95%，外币折成人民币的90%.

　　如果完全以房屋抵押的方式办理保证金贷款，签证审核时间较长，需要约2-3星期，最好能提前一个月向银行申请。

　　链接

　　留学澳洲才能提前还款，银行不鼓励

　　保证金贷款和纯抵押贷款还款方式基本相同，但保证金贷款贷期有严格限制，纯抵押贷款则没有限制。柯伟杰说，按照有关要求，申请去澳洲读书的学生的留学贷款，贷期必须涵盖在国外读书的时间，假如要去澳洲读3年，其贷期就为3年。在3年内，按月扣除利息。但是实际操作中，也有提前还保证金贷款的情况，一般在银行也可以办理。“虽然提前还款能省下不少钱，但贷款人必须慎重行事。一般银行方不鼓励提前还款，并且有权在贷款人还清贷款后收回出具的《留学贷款证明书》。”

　　据了解，提前还款只适用于留学澳洲。赴新西兰留学，必须在学业完成回国后方可还款，只有当学生提前完成学业或终止学习时，才允许提前还款。而英国目前只接受以房屋抵押留学贷款代替担保金存期，尚不接受存款抵押贷款。

　　保证金贷款

　　对于纯抵押贷款还款，贷款人遵照银行要求，可按月、季或年度还款。一般要求按月还本付息，贷款期限在一年(含)以内的可以选择到期一次性还本付息；一年以上的，按月等额偿还。贷款人可以选择等额本金和等额本息两种方式。

　　还款方式

　　澳洲不承认邮政储蓄和地方银行

　　申请留学澳洲时，按照不同签证的种类，澳洲使馆要求担保金的存期为3-6个月；申请读研究类硕士和博士课程的学生只需提供第一年的生活及学习费用的担保金即可。澳洲使馆要求留学贷款只能在指定的16家银行中，除中行、工行、建行、农行之外，还有中信银行、上海浦东发展银行、交通银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、中国浙商银行。

　　据悉，邮政储蓄、地方性银行，如广州商业银行的存款，不被国外领事馆认可。

　　新西兰只接受中信银行和中国银行

　　据了解，新西兰使馆只接受中信实业银行和中国银行留学贷款。新西兰移民局要求，当学生提前完成学业或终止学习时，才允许提前还款。申请人必须向发放其签证的新西兰移民局办公室申请开具一份证明信，然后才可以凭借这份证明信到银行办理提前还款。

　　英国只接受物业抵押留学贷款申请

　　英国方面，担保金要求一个月存期即可，担保金额为第一年的学费和生活费，不同的地区生活费用也不同。中信银行柯伟杰介绍，目前英国不接受资金抵押，只接受物业抵押的贷款申请。(宋金绪 朱雯娟)